Bankowość w czasie rzeczywistym: 5 powodów, dla których Twój bank powinien przejść na real-time

Klient bankowości zrobił się bardzo wymagający i niecierpliwy. Traktuje swój bank jak witrynę e-commerce, w której rzeczy dzieją się od razu. Przez to zwiększa się jego zapotrzebowanie na rozwiązania real-time, takie jak przelew natychmiastowy. 

W przypadku banków stosujących tradycyjny model wsadowy transakcje kolejkowane i rozliczane są w transzach. Jedynie przelewy wewnętrzne w danym banku są realizowane natychmiast. Przelewy międzybankowe często mają opóźnienie – pieniądze na koncie odbiorcy mogą pojawić się nawet po kilku godzinach.

W miarę jak klienci usług e-commerce kierują się w stronę przelewów natychmiastowych i płatności bezgotówkowych, banki muszą znaleźć sposób na dotrzymanie im kroku. Przetwarzanie w czasie rzeczywistym może nie tylko pomóc w rozwiązaniu obecnych problemów, ale stworzyć jednocześnie podstawę dla rozwoju nowych usług.

Brett King, ekspert bankowy, doradca i futurysta, sugeruje, że „najlepsze usługi finansowe dzieją się w czasie rzeczywistym i są oparte na zachowaniu klientów”. Przejście na real-time w bankowości nie jest łatwe, a wiele instytucji stoi w obliczu ogromnego wysiłku w drodze na szczyt. Dlaczego ta podróż jest warta zachodu?

Korzyści z real-time dla banków 

Prędzej niż później systemy bankowe muszą pogodzić się z rosnącą popularnością coraz bardziej otwartego, mobilnego i działającego w czasie rzeczywistym ekosystemu finansowego. W miarę jak banki podnoszą wydajność i otwierają się na klienta, potrzebne jest podejście real-time i data-driven. Warto podjąć ten wysiłek, bo korzyści są następujące: 

A. Poprawa dostępu do danych

Klienci ufają bankom, które dają im natychmiastowy dostęp do ich pieniędzy, a dostęp do środków w czasie rzeczywistym staje się nie luksusem, a podstawą. Możliwość przeglądania danych i dostępu do nich w czasie rzeczywistym oznacza również, że każdy uczestnik procesu: klient korzystający z aplikacji mobilnej, doradca czy dział obsługi klienta, widzi te same, zaktualizowane informacje w tym samym czasie i może podjąć decyzje w oparciu o dane. O przetwarzaniu danych w czasie rzeczywistym przeczytasz w artykule: „Data-as-a-Service w bankowości: odkręć kurek z danymi i surfuj!”. 

B. Empatyczne podejście do klienta

Emocje dobre, kiedy świeże, mówi popularne powiedzenie. Nie inaczej jest w przypadku korzystania z bankowości elektronicznej. Warto docierać do klienta w czasie rzeczywistym, kiedy mierzy się z trudnością podczas wykonywania przelewów, nie może sfinalizować rejestracji w nowej aplikacji, albo zapłacić za usługę, bo przekroczył ustalone wcześniej limity wydatków. Ważne jest zadbać, by klient mógł rozwiązywać problem bez zbędnej wizyty w placówce banku. Prawdziwa empatia odzwierciedla się w reakcji real-time! 

C. Zwiększanie innowacyjności 

Klienci oczekują, że usługi bankowe będą świadczone na czas i w odpowiednim kontekście. Platformy działające w czasie rzeczywistym dostarczają natychmiastowych, niezwykle precyzyjnych danych, które mogą być wykorzystane przez analityków działających w czasie rzeczywistym do skutecznego łączenia usług w oparciu o konkretne transakcje i zachowania finansowe klienta. Banki myślące przyszłościowo wykorzystają siłę real-time, aby zarówno zwiększyć innowacyjność, jak i przekroczyć oczekiwania klientów. A jeśli banki tego nie zrobią, zrobią to inni gracze rynku finansowego. 

D. Zwiększanie efektywności  

Usprawniając system obsługi rachunków banków przy pomocy technologii real-time – instytucje te mogą zmniejszyć koszty własne. Księgowanie transakcji w czasie rzeczywistym oznacza natychmiastowe podejmowanie decyzji o wszelkich wyjątkach, znacznie zmniejszając lub nawet eliminując przetwarzanie następnego dnia lub później. Wiele procesów manualnych może być zautomatyzowanych i usprawnionych np. stosując elektroniczny system wymiany danych. Nowsza technologia uwalnia banki od zarządzania i synchronizacji wielu baz danych, jednocześnie wzmacniając wiele aspektów odzyskiwania danych i ciągłości biznesowej. 

E. Zapobieganie oszustwom

Przetwarzanie w czasie rzeczywistym skokowo poprawia wykrywalność oszustw i zapobieganie wyłudzeniom. Kiedy transakcje są księgowane w czasie rzeczywistym, próba oszustwa może zostać wychwycona od razu, a nie dopiero podczas nocnego przetwarzania, co może spowodować nieodwracalne opóźnienie. Dzięki wykorzystaniu real-time, przelew bankowy jest chroniony przed podejrzanymi zachowaniami w miarę ich występowania. Klienci będą czuć się chronieni, a banki będą poświęcać mniej czasu i środków na zwalczanie oszustw.   

Architektura banku podąża za człowiekiem

Większość obecnych na rynku banków ewoluowała zgodnie z kierunkiem rozwoju produktów i kanałów, a struktura informatyczna banku podążała za tą historią. Jednak bank przyszłości nie będzie zorientowany na produkt, ale na klienta. Sztuczna inteligencja, uczenie maszynowe, transmisja zdarzeń i zaawansowana analityka będą wykorzystywać dane w czasie rzeczywistym do dostarczania usług i porad dostosowanych do potrzeb klienta wtedy, kiedy ich potrzebuje. Warto również zwrócić uwagę na rosnące tempo życia klientów, którzy podczas płatności chętnie wybierają przelew ekspresowy.

Wdrożenie przetwarzania w czasie rzeczywistym może być trudnym wyzwaniem, ponieważ dotyka ono niemal każdego procesu biznesowego. Zasadniczo mowa tu o ekosystemie real-time. Dobra wiadomość jest taka, że nie trzeba robić tego wszystkiego naraz i że można posiłkować się sprawdzonymi rozwiązaniami.

Zmiana może być stopniowa, zaczynając od procesów centralnych i rozwijając się w miarę powstawania korzyści. Dzięki stopniowej migracji można ograniczyć ryzyko, a inwestycje dostosować do korzyści biznesowych i osiąganego sukcesu. Jest to wyścig, który może być prowadzony etapami. 

Technologiczny bieg na orientację

Przejście na real-time przypomina bardziej bieg na orientację niż wyścig po ściśle wyznaczonej trasie. Standardy wypracowane przez retail nie mogą być wprost stosowane w bankowości, więc gotowej recepty brak. Procesy nie dzielą się na lepsze, warte przekształcania w pierwszej kolejności, i gorsze. Poruszamy się po dziewiczym terenie, więc robiąc krok w przód, trzeba również brać pod uwagę ewentualną konieczność wycofania się z wcześniej wprowadzonego mechanizmu. 

Wdrażając real-time, wychodzimy bardzo daleko poza ramy kalkulacji finansowych i optymalizacji, zmierzając w kierunku psychologii, nauk społecznych, wspomagani mocą obliczeniową. Real-time przynosi ogromny potencjał, ale też będzie wymagał innego wymiaru testów. Trochę tak jak ze szczepionką na COVID-19: preparat był gotowy na długo przed dopuszczeniem do użytku, bo potrzebne były testy kliniczne. Jednak fakt, że po podaniu szczepionki organizm testowy wytworzył przeciwciała, jest jedynie pierwszym krokiem. Podobnie jest z testami oprogramowania, o których pisaliśmy w artykule: “Testy oprogramowania dla bankowości: zwinny proces jest trendy.” Następnym krokiem jest znalezienie reprezentatywnej grupy, na której taki proces, czy to nabieranie odporności, czy funkcjonowanie real-time, przetestujemy przez jakiś okres, aby wyłapać najpoważniejsze niedociągnięcia. Dopiero na ostatnim etapie procesu będziemy obserwować skutki zmian społecznych, jakie będą się dokonywać przez kolejne tygodnie czy miesiące.

Ważne jest więc, żeby wykorzystać narzędzia, w których DNA zaszyta jest elastyczność reagowania na zmiany decyzji. Nie chodzi tylko o zwinność szybkiego wprowadzania zmian, ale również szybkiego wycofania się z decyzji, która okazała się błędna. Uważam, że krytyczna jest tu opcja wpływania na kształt tych narzędzi, na ich funkcjonalność, możliwość dostosowywania ich do nowo odkrytych lub testowanych właściwości procesu. Taki właśnie jest nasz Payres, rozwiązanie do monitorowania, agregowania i przetwarzania przelewów i płatności kartą w czasie rzeczywistym. 

Chcesz omówić rozwiązania dla bankowości w czasie rzeczywistym? Zapraszamy do kontaktu!