Płatności międzynarodowe ISO: brytyjski skok w nowoczesność 

Brytyjczycy rezygnują z „przestarzałych” schematów płatniczych na rzecz nowego, bazującego na ISO20022. W Polsce charakter zmian jest raczej ewolucyjny, bo do zmian musiałby się dostosować cały biznes.

Wielka Brytania zawsze przodowała w dziedzinie innowacji finansowych. W 2008 wprowadziła Program Szybkich Płatności (Faster Payments Scheme, FPS), a teraz pracuje nad Nową Architektura Płatności (New Payments Architecture, NPA). Ten schemat płatniczy jest już zgodny z ISO 20022 i przygotowany do przetwarzania komunikatów XML, co umożliwia płynne przejście z istniejących systemów na nowe standardy płatności. Zgodnie z założeniem ma zreorganizować sposób rozliczania detalicznych płatności międzybankowych i transgranicznych. 

Płatności przyszłości: na Wyspach jedna „szybka ścieżka” 

Ideą stojącą za NPA była konsolidacja wszystkich obecnych systemów płatności na Wyspach: Faster Payments, Banker’s Automated Clearing Systems (BACS) i Clearing House Automated Payments System (CHAPS) oraz Cheque and Credit Clearing (C&CCC). 

Nowy schemat płatności, gotowy do działania w real-time, będzie mieć jednolitą, nowoczesną architekturę zgodną z ISO 20022. Przejście na normę ISO 20022 pozwoli na dołączenie do płatności rozszerzonych danych, wspierając szybszą alokację i uzgadnianie płatności przychodzących. Oczekuje się, że NPA obniży koszty, złagodzi oszustwa i położy podwaliny pod zastąpienie FPS. Dodatkowo, wdrożenie ISO 20022 zapewnia większą interoperacyjność oraz przejrzystość i nowe możliwości dla klientów. 

Brytyjczycy zdecydowali się na taki skok z kilku powodów. Po pierwsze, koszt przebudowy starszych systemów bankowych w świetle zmian w płatnościach, przede wszystkim tych związanych z ISO 20022, okazał się bardzo wysoki. Po drugie, integracja krytycznej infrastruktury płatniczej krok po kroku może być chaotyczna, co zwiększa koszty testów regresji i brak interoperacyjności. Więcej o znaczeniu testów przy przejściu na ISO dowiesz się z tekstu “Jak sobie przetestujesz, tak się zmigrujesz“. 

Wprowadzenie płatności transgranicznych w Polsce raczej ewolucyjne 

Podejście brytyjskie, polegające na skokowym przejściu między krajowymi systemami płatności jest dosyć radykalne, choć zrozumiałe. Tak potężna gospodarka, jak brytyjska nie może sobie pozwolić na rozliczanie transakcji płatniczych za pomocą dwóch starych schematów i jednego nowego, z których każdy ma tę samą funkcję, choć różny czas przetwarzania. Przesyłane środki mogą być szybko przekazywane do portfela odbiorcy w kraju docelowym, co może zająć od kilku sekund do kilku minut. Oczekiwania klientów na całym świecie są jasne: płatności mają być błyskawiczne i już. I to właśnie oferuje nowy schemat w zakresie płatności, wg. standardu ISO (max. do 1 godziny). Przy tym schemat BACS, który ma czas rozliczenia do 2 dni roboczych, czy Faster Payments – tu przynajmniej 1 dzień roboczy – nie są już atrakcyjną propozycją. 

Czy w Polsce można byłoby przeprowadzić taki scenariusz? Czy KIR mógłby zrezygnować z ELIKSIR-u na rzecz nowego systemu, by banki nie musiały modernizować i dostosowywać poszczególnych systemów do odbierania komunikatów w formacie MX? Wraz z wprowadzeniem ISO 200022 w Polsce KIR, czyli odpowiednik Pay.UK, brytyjskiej instytucji nadzorującej ISO, zastąpił wcześniej wykorzystywany płaski („przecinkowy”) plik Elixir plikiem XML.Czy przekazy pieniężne ELISKIR przejdą do lamusa? Całkowita rezygnacja z ELIKSIR-u nie jest wykluczona, ale raczej nie stanie się to szybko. 

Na taką zmianę muszą być gotowe nie tylko banki, ale też cały krajowy biznes (jednym z takich obszarów są istniejące systemy np. automatyzacja funkcji przelewów). Wydaje mi się, że polski KIR raczej idzie w kierunku zmiany ewolucyjnej niż rewolucyjnej w kwestii dostosowania płatności – transgranicznych i krajowych – do zgodności z normą ISO. Zgodność z ISO 20022 jest kluczowa dla poprawy jakości, efektywności i bezpieczeństwa transakcji finansowych. Dlatego jedno jest pewne: im szybciej poszczególne banki zaczną wdrażać rozwiązania zgodne z nowym standardem, tym lepiej. 

Czy Twoja organizacja jest gotowa na przyszłość bankowości? 

Przejście ze starych komunikatów płatności na nowe, w formacie MX, to wyzwanie dla banków na całym świecie, szczególnie w kontekście międzynarodowych przekazów pieniężnych. Czy infrastruktura Twojego banku jest gotowa do swobodnego przetwarzania płatności bez uszczerbku dla klientów biznesowych i detalicznych? Jeśli potrzebujesz wsparcia w okresie przejściowym, zalecamy wdrożenie elastycznego rozwiązania: niezależnego konwertera komunikatów SWIFT MT/MX. Szczegółowe informacje znajdziesz w naszym bezpłatnym e-booku „ISO 20022: nowy standard w złożonym środowisku”. 

Wysyłanie i odbieranie informacji o transakcjach w bezpieczny, znormalizowany i niezawodny sposób jest kluczowe dla sukcesu wdrożenia nowych standardów. W trakcie migracji ważne jest również wsparcie użytkowników podczas korzystania z innowacyjnych systemów. 

Nasz zespół ekspertów chętnie przeprowadzi Twoją organizację przez zmiany i przygotuje na przyszłość bankowości. Skontaktuj się z nami i umów na darmową konsultację techniczną.