Płatności międzynarodowe ISO: brytyjski skok w nowoczesność
Brytyjczycy rezygnują z „przestarzałych” schematów płatniczych na rzecz nowego, bazującego na ISO20022. W Polsce charakter zmian jest raczej ewolucyjny, bo do zmian musiałby się dostosować cały biznes.
Wielka Brytania zawsze przodowała w dziedzinie innowacji finansowych. W 2008 wprowadziła Program Szybkich Płatności (Faster Payments Scheme, FPS), a teraz pracuje nad Nową Architekturą Płatności (New Payments Architecture, NPA). Ten schemat płatniczy jest już zgodny z ISO 20022 i przygotowany do przetwarzania komunikatów XML. Zgodnie z założeniem ma zreorganizować sposób rozliczania detalicznych płatności międzybankowych i transgranicznych. O przygotowaniach do przejścia na nowy format architektury pisaliśmy już w artykule „NPA ISO 20022: transformacja na Wyspach nabiera tempa”.
Płatności przyszłości: na Wyspach jedna „szybka ścieżka”
Ideą stojącą za NPA była konsolidacja wszystkich obecnych systemów płatności na Wyspach: Faster Payments, Banker’s Automated Clearing Systems (BACS) i Clearing House Automated Payments System (CHAPS) oraz Cheque and Credit Clearing (C&CCC).
Nowy schemat płatności, gotowy do działania w real-time, będzie mieć jednolitą, nowoczesną architekturę zgodną z ISO 20022. Przejście na normę ISO 20022 pozwala na dołączenie do płatności rozszerzonych danych, wspierając szybszą alokację i uzgadnianie płatności przychodzących. Oczekuje się, że NPA obniży koszty, złagodzi oszustwa i położy podwaliny pod zastąpienie FPS.
Brytyjczycy zdecydowali się na taki skok z kilku powodów. Po pierwsze, koszt przebudowy starszych systemów bankowych w świetle zmian w płatnościach, przede wszystkim tych związanych z ISO 20022, okazał się bardzo wysoki. Po drugie, integracja krok po kroku krytycznej infrastruktury płatniczej może być chaotyczna, co zwiększa koszty testów regresji i pogarsza interoperacyjność. Więcej o znaczeniu testów przy przejściu na ISO dowiesz się z tekstu „Jak sobie przetestujesz, tak się zmigrujesz”.
Wprowadzenie płatności transgranicznych w Polsce raczej ewolucyjne
Podejście brytyjskie, polegające na skokowym przejściu między krajowymi systemami płatności jest dosyć radykalne, choć zrozumiałe. Taka duża gospodarka jak brytyjska nie może sobie pozwolić na rozliczanie transakcji płatniczych za pomocą dwóch starych schematów i jednego nowego, z których każdy ma tę samą funkcję, choć różny czas przetwarzania. Oczekiwania klientów na całym świecie są jasne: płatności mają być błyskawiczne, i już. I to właśnie oferuje nowy schemat, według standardu ISO (max. do 1 godziny). Przy tym schemat BACS, który ma czas rozliczenia do 2 dni roboczych, czy Faster Payments – tu przynajmniej 1 dzień roboczy – nie są już atrakcyjną propozycją.
Czy w Polsce można byłoby przeprowadzić taki scenariusz? Czy KIR, czyli odpowiednik brytyjskiej instytucji nadzorującej ISO – Pay.UK, mógłby zrezygnować z Elixiru na rzecz nowego systemu, by banki nie musiały modernizować i dostosowywać poszczególnych systemów do odbierania komunikatów w formacie MX? Wraz z wprowadzeniem ISO 20022 w Polsce KIR zastąpił wcześniej wykorzystywany płaski („przecinkowy”) plik Elixir plikiem XML. Całkowita rezygnacja z Elixiru nie jest wykluczona, ale raczej nie stanie się to szybko.
Na taką zmianę muszą być gotowe nie tylko banki, ale też cały krajowy biznes (jednym z kluczowych obszarów jest np. automatyzacja funkcji przelewów). Wydaje się, że polski KIR raczej idzie w kierunku zmiany ewolucyjnej niż rewolucyjnej w kwestii dostosowania płatności – transgranicznych i krajowych – do zgodności z normą ISO. Jedno jest pewne: im szybciej poszczególne banki zaczną wdrażać rozwiązania zgodne z nowym standardem, tym lepiej dla klientów.
Czy Twoja organizacja jest gotowa na przyszłość bankowości?
Przejście ze starych komunikatów płatności na nowe, w formacie MX, to wyzwanie dla banków na całym świecie. Czy infrastruktura Twojego banku jest gotowa do swobodnego przetwarzania płatności w nowym standardzie bez uszczerbku dla klientów biznesowych i detalicznych? Jeśli potrzebujesz wsparcia w okresie przejściowym, zalecamy wdrożenie elastycznego rozwiązania: niezależnego konwertera komunikatów SWIFT MT/MX. Szczegółowe informacje znajdziesz w naszym bezpłatnym e-booku „ISO 20022: nowa norma w złożonym środowisku”.
Nasz zespół ekspertów chętnie przeprowadzi Twoją organizację przez zmiany i przygotuje na przyszłość bankowości. Skontaktuj się z nami i umów na bezpłatną konsultację techniczną.